8.1 Современная кредитно-банковская система
Кредитно-банковская система, как совокупность кредитно-финансовых институтов, аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и представляет их в ссуду фирмам, правительствам и частным лицам.
Кредит (с лат. «долг», «доверие») представляет собой ссуду в денежной или товарной форме, отданную кредиторам и заемщику на условиях возвратности, срочности, материальной ответственности, платности, целевого характера кредита, т.е. на что будет израсходован.
Современная рыночная экономика немыслима без разветвленных гибких кредитных отношений, которые, наряду с финансами, способствуют мобилизации средств для расширенного воспроизводства, структурной перестройки экономики в условиях НТР, усиления динамизма всех экономических процессов.
Особенности современной системы кредитования:
- Система кредитования базируется на ресурсах банка, как предприятия. Объем выдаваемых кредитов полностью зависит от привлеченных средств, что заинтересовывает банки в размерах привлекаемых средств и их увеличения, и ведет к росту прибыли.
- Кредитный механизм носит все более коммерческий характер. Ряд коммерческих банков не только покупают межбанковские кредиты, но и продают их.
- Особенность системы кредитования состоит в ее зависимости не только от ресурсов, но и от коммерческих нормативов, устанавливаемых Нацбанком. Эти нормативы регламентируют максимально допустимый объем привлекаемых средств, размер минимального резерва, предельную сумму выдачи кредита и т.д.
- Система кредитования строится на договорной основе. Согласно договору банк и заемщик принимает на себя определенные обязательства, обладает определенными правами по контролю за соблюдением договорных условий. Контракты укрепляют ответственность обеих сторон.
- Существенным признаком сложившейся системы кредитования явился ее переход от кредитования объекта к кредитованию субъекта. Раньше наличие запасов, товарно-материальных ценностей давали право на получение кредита, а возможность возврата ссуды не анализировалась. Теперь более пристально анализируются способности субъектов кредитования возвращать ссуду, степень ликвидности баланса заемщика.
- Претерпел изменения такой традиционный принцип, как обеспеченность.
Раньше обеспеченность гарантировал сверхнормативный остаток товарно-материальных ценностей. Опыт показал, что медленно оборачивающиеся материальные запасы, не имеющие твердого сбыта, не обеспечивали своевременность возврата ссуды, другое дело – легко реализуемые активы, имущество заемщика в целом.
В зависимости от срока – банковские кредиты подразделяются: на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.
Краткосрочные ссуды – это ссуды, срок пользования которых не превышает 1 года. Они представляются для формирования их оборотных средств, обеспечению текущих платежей и укреплению финансового положения хозяйств.
Среднесрочными ссудами являются кредиты, срок которых от 1 до 3 лет. Данные ссуды обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основных фондов, оборотных средств, финансовых активов.
Долгосрочные ссуды - это кредиты на срок свыше 3 лет. Они обслуживают те же потребности, что и среднесрочные.
В структуре кредитных отношений, в настоящее время, 80 % приходится на краткосрочные ссуды.
Кредит бывает обеспеченным или необеспеченным.
Для того, чтобы обеспечить возврат ссуд, банки нередко обязывают своих клиентов передавать в распоряжение банков законные требования на право владения недвижимостью, пакетом акций корпораций, сберегательными вкладами, страховыми полисами, а подчас автомобилями и прочими предметами потребления с длительным сроком пользования, которые были куплены заемщиком в период времени между взятием ссуды и моментом ее возврата.
Необеспеченная (негарантированная) ссуда – такая ссуда, для предоставления которой банк не требует от заемщика никакого залогового обеспечения. Такую ссуду выдают наиболее платежеспособным клиентам.
Большинство банков выдает ссуды на основе простых векселей. Клиент – банк, частное лицо или фирма (векселедатель) принимает на себя безоговорочное письменное обязательство перед другой стороной (векселедержателем) выплатить определенную сумму денег в точно зафиксированный момент времени в будущем, либо по частям, либо по требованию.
Похожие статьи
