Главная страница | Банковское дело | 5.3 Кредитная документация и процедура выдачи кредита.

5.3 Кредитная документация и процедура выдачи кредита.

• Для получения ссуды заемщик обращается в банк с обоснованным письменным заявлением, в котором ука­зываются: целевое направление ссуды, ее сумма, сро­ки погашения, а также краткая характеристика креди­туемого мероприятия. Заявление заполняется в трех эк­земплярах: первый и второй служат основанием для проводки, третий остается в деле у кредитного работ­ника. Ссудные счета открываются в банке, как прави­ло, по месту открытия расчетного счета. В случае если клиент обслуживается в другом банке, последний обя­зан предоставить все необходимые документы, запра­шиваемые банком-кредитором.
• Кредитование осуществляется при предоставлении заемщиком пакета документов:
• 1. Технико-экономическое обоснование кредитуемо­го мероприятия, которое должно предусматривать:
• — характеристику деятельности заявителя и произ­водимой им продукции;
• — перечень производимой в счет кредита продук­ции (услуг), ее экспортные возможности, сравнитель­ные характеристики с аналогичной продукцией, вы­пускаемой на внутреннем и мировом рынке;
• — анализ рынков сбыта предполагаемой к экспорту продукции, тенденции и спрос на соответствующую про­дукцию, конкуренцию, стратегию выхода на междуна­родный рынок, наличие договоренностей с инофирмами об экспорте продукции (контракты, договоры);
• — документы, подтверждающие право собственности заемщика на экспорт продукции, выручка от которой будет направлена на погашение ссудной задолженности;
• —- наличие лицензии по поставке продукции на экс­порт;
• сроки реализации проекта (по срокам строитель­ства и обустройства площадки, изготовления и поставки оборудования, его монтажа, пуска в эксплуатацию и выхода на проектную мощность);
• — расчеты окупаемости, включая баланс импортных платежей и поступлений от экспорта;
• — при необходимости информацию от других орга­низаций, подтверждающую приведенные выше данные.
• 2. Копии контрактов, договоров, соглашений со все­ми приложениями к ним (к внешнеторговому контракту — перевод на русский язык).
• 3. Бухгалтерская отчетность, отчет о прибылях и убытках, декларации о доходах и другие данные для определения финансового состояния и кредитоспособ­ности заемщика за определенный период.
• 4. Заявка на предоставление ссуды, оформленная должным образом.
• 5. Информация о заемщике.
• 6. Сведения о движении товарно-материальных цен­ностей.
• 7. Срочные обязательства.
• 8. Кредитный договор.
• 9. Информация об обеспечении, а также бизнес-план.
• Заемщикам, имеющим постоянные кредитные отно­шения с банком, хорошую у него репутацию, перечень представляемых документов для кредитования может быть банком сокращен. При необходимости банк может по­требовать заключение аудиторской организации о фи­нансово-хозяйственной деятельности заемщика, наиме­нование банков, в которых открыты расчетные, ссудные и валютные счета заемщика, и размер имеющейся ссуд­ной задолженности с указанием классификации займа в их ссудном портфеле, а также обязательства по обеспе­чению своевременного возврата кредита по формам, при­нятым в банковской практике: залоговое обязательство, гарантийное письмо, контргарантия, по­ручительство и другие.
• Кредитный отдел банка возглавляет всю работу, свя­занную с подготовкой и прохождением документов по вопросам кредитования, координирует работу других служб, связанных с кредитованием, и отвечает за опе­ративность и достоверность предоставляемых заемщи­ком сведений.
• В компетенцию специалистов кредитного отдела при кредитовании входит рассмотрение наличия кредитных ресурсов, полноты представленных документов, необ­ходимых для получения кредита, определение реаль­ности представленных расчетов технико-экономичес­кого обоснования и анализ кредитоспособности заем­щика, а также изучение факторов, которые могли при­вести к непогашению ссуды.
• Кредитные работники совместно со специалистами правоведами юридического отдела изучают юридичес­кие дела клиентов на предмет определения их право­вого статуса и полномочий. Тщательно изучаются контракты, и дается им правовая оценка по базисным ус­ловиям поставок, срокам, валюте платежа, формам платежа (расчетов) и выясняется, соблюдены ли необ­ходимые юридические требования по ним. Ими уста­навливается наличие права собственности у залогода­теля или его поручителей на закладываемое имущест­во. Юридическая служба банка обеспечивает правовую поддержку при рассмотрении заявки на получение кре­дита, при заключении кредитного соглашения, дого­вора залога, при реализации заложенного имущества.
• В тех случаях, когда по каким-либо мотивам выдача ссуды становится невозможной, об этом составляется письменное мотивированное заключение и передается на рассмотрение руководителю банка или на коллеги­альный орган банка — кредитный комитет.
• Заключения кредитного отдела и других служб бан­ка являются основанием для вынесения вопроса о предоставлении кредита на рассмотрение кредитной комиссии либо правления банка. При вынесении по­ложительного решения кредитной комиссией или прав­лением банка, в отдельных случаях руководителем бан­ка, юридическая служба готовит договор о залоге, а кредитный отдел — кредитное соглашение (договор), которое затем подписывается руководителем банка.
• Выдача ссуд клиентам осуществляется с отдельных ссудных лицевых счетов, открываемых в зависимости от целевого направления ссуды (шифра кредита). При этом выручка от реализации продукции и все другие поступления денежных средств зачисляются банком на расчетный счет заемщика.
• Ссуда выдается, как правило, при отсутствии средств на расчетном счете, на оплату расчетно-денежных до­кументов за товарно-материальные ценности и: услу­ги, на открытие аккредитивов и на другие потребности заемщика, определенного в кредитном договоре. В не­обходимых случаях ссуда может быть предоставлена по распоряжению руководителя банка на оплату счетов за товарно-материальные ценности и оказанные услу­ги и при наличии свободных средств на расчетном сче­те. Выдача ссуды производится единовременно, еже­дневно и в другие сроки, определенные в кредитном договоре. Единовременно ссуда выдается также на оп­лату счетов по разовым контрактам и договорам.
• В соответствии с порядком и условиями выдачи и погашения кредита, предусмотренными в кредитном договоре, кредитным отделом банка оформляется рас­поряжение на их выдачу. При выдаче ссуды впервые обратившемуся заемщику банку необходимо удостове­риться, что в уставе данного заемщика предусмотрено право его руководства заключать от имени хозяйству­ющего субъекта хозяйственные договоры.
• Ссуды предоставляются, как правило, в безналич­ном порядке. Однако при необходимости, по решению банка, для расчетов с гражданами, а также при предо­ставлении потребительского кредита ссуды могут вы­даваться наличными деньгами.
• Действующая практика кредитования допускает воз­можность выдачи банковского кредита по специаль­ным ссудным счетам. В этих случаях выручка зачисля­ется на специальный ссудный счет с последующим перечислением на расчетные счета хозорганов доли валовых доходов по реализованным товарам и продук­ции. В таком порядке могут кредитоваться торговые, заготовительные, снабженческие и сбытовые органи­зации, не допускающие замедления оборачиваемости товарно-материальных ценностей и не накапливающие неходовых и залежалых материальных ценностей.
• В целом размер кредита, поступающего в распоряжение клиента, зависит от многих обстоятельств. Напомним: размер кредита установлен кредитным соглашением. Сумма, зафиксированная в этом соглашении, является максимальной суммой, на которую в обычном порядке может рассчитывать клиент. Данная сумма по существу является лимитом. Кредитования. Ее называют и по-другому: кредитная линия, контрольная цифра. В целом лимиты кредитования (кредитные линии), исходя из отечественной и зарубежной банковской практики, можно классифициро­вать следующим образом.
• В зависимости от назначения выделяют лимит задолженности и ли­мит выдачи. Первый лимитирует ссудную задолженность на определен­ную дату, второй фиксирует не остаток, а объем выдаваемых ссуд (по дебету ссудного счета).
• По срокам действия выделяются выходные и внутригодовые (внутриквартальные, внутри месячные) лимиты. Выходные лимиты — это такие лимиты, с которыми клиенты имеют право выйти за пределы определен­ного периода (например, на начало года или квартала). Вторая разновид­ность лимитов фиксирует право заемщика пользоваться ссудой в пре­делах соответствующего периода (право пользования ссудой внутри года может быть выше, чем предельная сумма, с которой клиент выходит за пределы планируемого периода).
• По степени изменения объема кредита, предоставляемого заемщику, выделяются снижающиеся (скользящие) и возрастающие лимиты. Дан­ные лимиты определяются по мере снижения или увеличения потреб­ности в ссуде, позволяют устанавливать конкретные графики погашения (увеличения) долга.
• По возможности использования кредита различают твердый лимит, дополнительный лимит, лимит с правом его превышения и свободныйлимит. Твердый лимит фиксирует максимальное право на получение ссуды, делает невозможным его превышение без особых распоряжений банка. Дополнительное получение ссуды сверх установленного твердого лимита фиксируется дополнительным лимитом. В целом ряде случаев лимит кредитования не является жестким и предоставляет клиенту воз­можность его превышения. Такие возможности не безграничны (преде­лом здесь могут служить нормативы, установленные бан­ком для крупных кредитов, предоставляемых одному заемщику). В каж­дом отдельном случае то или иное право пользования ссудой регламентируется правилами коммерческого банка и фиксируется в кре­дитном соглашении.
• Определение размера кредита, подлежащего выдаче, исходя из кре­дитного договора, — это, как говорится, формальная сторона вопроса. Величина кредита, выдаваемая клиенту, зависит, с одной стороны, от просьбы самого клиента. Однако данная просьба клиента предоставить ссуду в определенном размере может не совпадать с реальными возмож­ностями возврата кредита, с реальными подсчетами банка.
•  Размер кре­дита зависит от экономических обстоятельств, в том числе:
• величины разрыва в платежном обороте заемщика;
• реального накопления товарно-материальных ценностей, поступа­ющих в обеспечение кредита, и степени их ликвидности;
• уровня маржи;
• степени риска и доверия банка к клиенту;
• наличия определенного объема ресурсов у банка.
Похожие статьи

Содержание Замечательный шанс купить шкаф телекоммуникационный без торговой наценки. Банковское дело ВВЕДЕНИЕ Банковское дело ГЛАВА I. ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКА КАК СПЕЦИФИЧЕСКОГО ПРЕДПРИЯТИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ. 1.1 Банк и банковская система. 1.2 Организационно-правовые основы банков. 1.3 Банковская система и банковское законодательство Республики Казахстан. ГЛАВА 2. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ. 2.1 Коммерческие банки – основное звено банковской системы и их функции. 2.3 Пассивные операции банков и ресурсы коммерческого банка. 2.4 Активные операции банков и качество активов коммерческого банка. 2.5 Ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. ГЛАВА 3. КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ КЛИЕНТОВ БАНКА – ОСНОВА КРЕДИТНЫХ ВЗАИМООТНОШЕНИЙ. 3.1 Понятие кредитоспособности клиента банка 3.2 Информация о потенциальном заемщике и изучение финансовой отчетности заемщика. 3.3 Определение класса кредитоспособности заемщика. ГЛАВА 4. СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ И ЕЕ ЭЛЕМЕНТЫ. 4.1 Элементы системы кредитования. 4.2 Банковский кредит и принципы кредитования. 4.3 Методы кредитования и формы ссудных счетов. 4.4 Кредитная политика коммерческих банков. ГЛАВА 5. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ. 5.1 Характер кредитных отношений. 5.2 Кредитные отношения банка с заемщиками и роль кредитного договора. 5.3 Кредитная документация и процедура выдачи кредита. 5.4 Порядок погашения кредита и контроль за ним. 5.5 Организация отдельных видов кредита 5.6 Формы обеспечения возвратности кредита. ГЛАВА 6. БАНКОВСКИЕ РИСКИ. 6.1 Сущность банковских рисков и их классификация. 6.2 Виды банковских рисков. 6.3 Внешние риски. 6.5 Управление банковскими рисками и способы их снижения. ГЛАВА 7. ФИНАНСОВЫЕ КОЭФФИЦИЕНТЫ, ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ В ПРАКТИКЕ ЗАРУБЕЖНЫХ И ОТЕЧЕСТВЕННЫХ БАНКОВ. ГЛАВА 8. БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ. 8.1 Понятие банковского менеджмента. 8.2 Особенности банковского менеджмента. 8.3 Основные направления банковского менеджмента. ГЛАВА 9. БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ 9.1 Определение маркетинга, его цели и задачи. 9.2 Виды деятельности и приемы банковского маркетинга. 9.3 Направления в развитии банковского маркетинга. ГЛАВА 10. ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ ПО ОКАЗАНИЮ УСЛУГ КЛИЕНТАМ. 10.1 Лизинговые операции. 10.2 Факторинговые операции 10.3 Трастовые операции. 10.4 Международные операции банков. 10.5 Валютные операции 10.6 Операции с ценными бумагами. ТЕРМИНОЛОГИЧЕСКИЙ СЛОВАРЬ.

Главная страница | Банковское дело | 5.3 Кредитная документация и процедура выдачи кредита.