Главная страница | Банковское дело | 1.3 Банковская система и банковское законодательство Республики Казахстан.

1.3 Банковская система и банковское законодательство Республики Казахстан.

Реформа банковской системы РК с первых лет самостоятельного государственного устройства была предопределена объективными экономическими процессами при переходе к рыночный экономике.        Проводимые преобразования в банковской сфере  вносят положительный вклад в микро- и макроэкономические процессы. Банки, превращаясь в посредников меду владельцами сбережений и инвесторами, совершенствуют операции по предоставлению финансовых услуг, включающих услуги по расчетам, услуги вкладчикам и заемщикам.
Стимулируя финансовые  сбережения и совершенствуя систему размещения финансовых ресурсов, банки должны способствовать оздоровлению экономики, обеспечивая доступ к кредитам жизнеспособным предприятиям и развивающимся новым частным предприятиям.
К моменту распада Советского Союза, а следовательно, его единой банковской системы, в банковскую систему Казахстана входило более ста банков, из которых пять (Сбербанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Внешэкономбанк, Жилсоцбанк) унаследовали дела специализированных банков СССР. Специализированные банки продолжали действовать в качестве государственных учреждений по предоставлению кредитов конкретным государственным предприятиям, так же как и при прежней системе централизованного распределения ресурсов. Вместе с тем, значение коммерческих банков, принявших рыночную ориентацию, неуклонно росло.
Финансовая система республики переходит от почти полной государственной собственности, централизованного принятия решений и учета к системе, определяемой рыночными силами, с правом частной собственности, децентрализованным руководством и распределением кредитов, что позволит улучшить эффективность и финансовую дисциплину в экономике. Переходный период сопряжен с трудностями, требует решительных изменений в инфраструктуре, технологии и оборудовании, правовой и контролирующей системах и, что наиболее важно, переориентации человеческих навыков и отношений на конкуренцию, принятие рискованных решений, учет прибыльности и нововведения.
В 1992 году в Казахстане с отменой специализации банков, существовавшие пять специализированных банков, были воссозданы, в качестве акционерных обществ, контрольный пакет акций которых принадлежал государственным предприятиям. Кроме того, к концу 1992 года существовало сорок акционерных банков, шестьдесят коммерческих и кооперативных банков (или банков с ограниченной ответственностью) и сорок девять част­ных банков.
Бывшие специализированные банки продолжали предос­тавлять ссуды в основном тем же отраслям, что и прежде, что яв­лялось результатом унаследованной этими банками системы спе­циализации, новой структуры собственности (для обеспечения доступа к кредитам крупнейшие госпредприятия приобрели кон­трольные пакеты акций в бывших специализированных банках в соответствии с основным профилем их деятельности), а также государственной политики распределения кредитов. Первона­чальный этап реформы банковской системы больше связан с пре­доставлением кредитов и дотаций конкретным государственным предприятиям, отсутствием стимулов к повышению эффективно­сти операций, незавершенностью нормативно-правовой базы. Некоторые банки больше полагались на кредитные ресурсы На­ционального банка Казахстана, другие банки изменяли свое по­ведение в соответствии с рыночными принципами, а третьи дей­ствовали в качестве казначеев своих собственных предприятий. Конкуренция между банками имела место лишь в небольшой час­ти системы и была слишком слаба, чтобы играть роль движущей силы в перестройке банковской системы в целом.
1993-1994гг. банковская система Республики Казахстан перестраивалась с целью приближения се к системе рыночной экономики. Были приняты: Закон РК «О Национальном банке Республики Казахстан» от 13.04.93г., определяющий роль и ме­сто Нацбанка в банковской системе, его задачи, принципы деятельности, правовой статус и полномочия. Закон РК «О банках в Республике Казахстан" от 14.04.93г., определяющий принципы функционирования банковской системы республики, права и ответственность банков; Закон РК «О Валютном регулировании» от 14.04 93г., регулирующий правила обращения иностранной валюты на территории республики; ряд других законов и норма­тивных актов Правительства и Национального банка Республики Казахстан, регулирующих некоторые особенности функциониро­вания банковской системы, правовой основы совершения банков­ских операций,     например. Закон РК «О залоге».
В соответствии с рекомендациями по проведению реформ в банковской системе бывший Сберегательный банк был преобразован в государственно-акционерный Народный банк Респуб­лики Казахстан, который стал действовать больше в качестве коммерческого банковского учреждения, принимающего вклады  и предоставляющего ссуды, чем раньше, когда основной его ролью было предоставление социальных услуг населению. Также в  1994 году в республике были образованы и стали развивать свою деятельность Эксимбанк (экспортно-импортный банк) и Государственный банк развития. Впоследствии (21 августа 1995года) вы­шеуказанные банки присоединены с передачей Эксимбанку рес­публики Казахстан всех обязательств Государственного банка развития Казахстана с увеличением уставного капитала банка до пяти млрд. тенге. Шаги реформы банковской системы республики с каждым годом более четко определяли функции и деятельность банков.
Национальный банк РК почти полностью отказался от практики направленных и субсидированных кредитов и стал предоставлять централизованные кредиты банкам через систему кредитных аукционов, что способствовало возникновению и раз­витию конкуренции между банками.
В то же время Национальный банк Республики Казахстан в 1995 году проводит политику укрупнения банков, сокращения количества мелких акционерных, кооперативных и частных бан­ков, о чем свидетельствует практика установления уровней ми­нимального размера уставного фонда банков. Для уже действую­щих мелких коммерческих банков минимальный размер уставно­го фонда определен в сумме 300000 американских долларов (бо­лее 18,0 млн. тенге по курсу Нацбанка РК на 30 марта 1995 года), для действующих банков, имеющих валютную лицензию, сеть своих филиалов и лицензию на право приема денежных вкладов населения на уровне !,5 млн. Дол.ларов США (91,5 млн.тенге  по курсу Нацбанка РК на 30 марта 1995 года) и для вновь созда­ваемых банков минимальный размер установлен в сумме 500 ты­сяч долларов США (30,5 млн. тенге по курсу Нацбанка РК на 30 марта 1995 года). Причем, установленный размер минимального уставного фонда, каждый банк был обязан набрать к 15 апреля 1995 года после чего, в случае невыполнения этого требования, Нацбанк РК будет решать вопрос о дальнейшем существовании и деятельности таких банков.
Обязательным условием, необходимым для обеспечения эффективной деятельности банковской системы в рыночных ус­ловиях, является развитие правовой основы, системы регулиро­вания и контроля.
На последующих этапах проведения реформы в сфере банковской деятельности уже последовали качественные преоб­разования, направленные на регулирование деятельности банков второго уровня, связанные с разработкой их правовой основы, в которых могла бы действовать, основанная на рыночной эконо­мике, банковская система. Этим усилиям должна служить страте­гия банковской реформы, направленная на решение структурных проблем банковской системы. Неопределенность целей и струк­туры банковской системы, а также ограниченное понимание ос­новных концепций, таких, как кредитный риск, обеспечение кре­дита, ликвидность, финансовая дисциплина и банкротство серь­езно затрудняют задачу создания надлежащей правовой основы. Разрабатываемые механизмы по контролю за соблюдением зако­нов также должны способствовать установлению новых коммер­ческих взаимоотношении и созданию нормально функциони­рующей банковской системы. Не оспаривается в банковском деле создание механизмов по облегчению признания и исполнения судебных решений, центральной службы по регистрации залогов; органов по обеспечению кредитов; сбору налогов и выполнению других подобных обязанностей.
Банковская система Республики Казахстан в 1995-1996 годах, в институциональном, функциональном и правовом отно­шениях претерпевает дальнейшие изменения.  К примеру, если до 1995 года количество банков возрастало в республике и на начало 1995 года составило сто восемьдесят четыре банка, разли­чающиеся по способу формирования уставных фондов, то на ко­нец 1995 года уменьшилось и составило сто тридцать.
Институциональные преобразова­ния в банковской системе Республики Казахстан сопровождались  ликвидацией обанкротившихся коммерческих банков, закрытием малых частных банков, а также укрупнением банков при соеди­нении уставных капиталов. Соответственно, за этот период со­кратились и филиалы банков второго уровня по регионам рес­публики с 1026 на конец 1995г. до 949 на конец 1996г. Изменения в банковской сфере за этот период происходили по формирова­нию и объему уставного фонда. На конец 1995 года банков по фактическому уставному фонду до 20 млн. тенге было 69, а на конец 1996 года число их снизилось до 33 банков. В свою оче­редь, крупные банки, оставались на уровне -————.
В функциональном отношении за последние годы банки стали расширять свои операции так по традиционным, так и не­традиционным услугам. Многие банки, получив лицензию Нацбанка РК, занимаются операциями с ценными государственными бумагами, развивают современные расчетные операции с внедрением в оборот векселей, нот центрального банка страны, пластиковых карточек, электронных переводов.
В правовом отношении банковская система Республики Казахстан в 1995 году укрепляется новыми законодательными актами государства и нормативными положениями. Указ Прези­дента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О нацио­нальном Банке Республики Казахстан» (30 марта 1995года) и Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (31 августа 1995 года). Утвержденные после пересмотра и допол­нения эти акты, завершили в целом создание фундаментальной правовой и экономической основы банков в Казахстане, выделив статус цен­трального банка государства, Национального банка Республики Казахстан, и банков второго уровня.
Таким образом, банковская система Казахстана в опре­деленной степени за прошедшие пять-шесть лет сконструирована по стандартам и модели, существующих в мировой практике, от­вечает основным принципам рыночной экономики. Вместе с тем, совершенствование правовых, организационных основ банков будет продолжаться в Республике, и это связано со многими фак­торами внутреннего и внешнего характера.
При дальнейшем качественном преобразовании в банков­ском деле в республике важными остаются принципы руково­дства в банковской системе, ведущая роль Национального банка Казахстана, как главного финансового института, эффективность принятия и исполнения законодательных и нормативных поло­жений об обеспечении кредита, регулировании страховой дея­тельности, о неплатежеспособности и кредитоспособности.
Регулирование деятельности ориентированных на рынок банков и надзор за ней является обеспечением эффективного ру­ководства банками, своевременным решением задач, с которыми  сталкиваются банки,, стимулированием банков к ведению эффективной деятельности и ликвидации неплатежеспособных банков.  Хорошая система регулирования и контроля на правовой нормативной базе выступает основой, ориентированной на рынок частной и хорошо управляемой банковской системы. Установив рамки конкуренции банков, система регулирования банковской деятельности в республике будет обеспечивать добросовестную кон­куренции и процветание наиболее эффективных банков. В свою очередь, контроль за деятельностью банков обеспечивает соблю­дение банками правил, регламентирующих их деятельность, и стимулирует эффективное руководство. Поэтому, наиболее эффективные банки должны быть заинтересованы в создании хо­рошей системы регулирования их деятельности, а также в созда­нии такого положения, при котором надзор Нацбанка Республики Казахстан в состоянии обеспечить соблюдение банками соответ­ствующих норм и правил. 
Образование банка в республике происходит на основании учредительного договора и перечня документов согласно за­конодательства о банках и банковской деятельности в Республике Казахстан. При создании банка особое внимание обращается на такие стороны, как: организационно-правовая форма и формы собственности; принципы образования и использования фондов банка; порядок принятия решения органами управления банка и т.д.
Национальный банк Казахстана  является центральным банком республики и представляет  собой верхний уровень ныне действующей банковской системы республики Казахстан. Он представляет и защищает интересы РК в отношениях с центральными банками и банками других стран, в международных банках и иных финансово-кредитных организациях. Изменения в характере деятельности банков верхнего  и второго уровней потребовало правового урегулирования. Правовой основой, на которой строит и осуществляет свою деятельность Национальный банк республики является Конституция Республики Казахстан (13). Основными нормативными актами, регулирующими банковскую деятельность в Казахстане, являются: Указы Президента (имеющие силу закона) от 30.марта 1995 года «О Национальном Банке Республики Казахстан», от 31 августа 1995 года «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», ряд других законов республики, между­народные договора и соглашения, которые в настоящее время, как принятые для руководства, действуют в Республике.
В соответствии со статьей 1 Законодательного акта о На­циональном Банке это учреждение является главным банком Казахстана и находится в его собственности (14). Правовой статус банка имеет свои особенности. С одной стороны, он является  юридическим лицом и может совершать определенные гражданско-правовыс сделки с коммерческими банками и государством,  с другой - он же наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой Казахстана. Таким образом,  Банк Казахстана имеет двойственную правовую природу.
Национальный Банк одновременно является органом государственного управления специальной компетенции и юриди­ческим лицом, осуществляющим хозяйственную деятельность.
Осуществление Национальным Банком Казахстана хозяйственной деятельности и выполнение им одновременно административно-контрольных полномочий не совершается независимо  друг от друга. Заключая гражданско-правовыс сделки с коммер­ческими банками в целях реализации своего хозяйственного ин­тереса и получения прибыли, он, прежде всего, оказывает тем са­мым соответствующее целенаправленное воздействие на развитие системы кредитных учреждений и определяет кредитную полити­ку в государстве. Условия, на которых заключаются такие сдел­ки, вырабатываются Национальным Банком в рамках общей государственной денежно-кредитной политики. Управление денеж­но-кредитной системой Казахстана Национальный Банк осущест­вляет двумя способами:

• С помощью властных предписании;
• Экономическими методами, то есть путем совершения различных сделок с коммерческими банками.
• Главной особенностью правового положения Национального  Банка в настоящее время является то, что осуществление его административных прав и хозяйственной деятельности подчине­но одной и тон же цели и задачам - управлению кредитной системой.

Административные функции Национального Банка можно условно разделить на:
1. организаторскую (организация и управление денежным 
обращением);
2. функцию защиты гражданского оборота, интересов | вкладчиков и других кредиторов коммерческих банков. В рамках этих двух полномочий Национальный Банк вправе издавать нормативные акты, то есть, нормативно-творческая функция непосредственно связана с этими полномочиями.
Организация денежного обращения заключается в производстве денежной эмиссии, организации обращения денег и изъятия их из обращения, издание нормативных актов по вопросам порядка ведения кассовых операций, правил перевозки, хранении и инкассации наличных денег, управлении денежным обращени­ем экономическими методами.
Функция защиты гражданского оборота и укрепления до­верия к кредитной системе составляет основное содержание дея­тельности Национального Банка. Это не является особенностью деятельности Национального Банка Казахстана. Центральный Банк любого современного государства с рыночной экономикой  вынужден решать те же вопросы.
Ни одно государство не отказывается от контроля за дея­тельностью кредитных учреждений, усматривая в ней своеобраз­ный публичный интерес, заключающийся в создании условий для нормального осуществления гражданского оборота.
Законодатель обязан защитить вкладчиков банков не только от расточительства со стороны банкира по отношению к суммам, которые они ему доверили, но также и от не вполне грамотного управления банком. Не эффективное управление банком может угрожать его ликвидности, а значит, привести к невозможности для клиентов истребовать вложенные ими средства в случае необходимости или при наступлении определенного срока. В соответствии с законом, Национальный банк решает указанную задачу следующим образом:

• во-первых, путем проверки законности и целесообразности создания кредитных учреждений при рассмотрении вопроса о регистрации коммерческих банков и выдаче лицензий на право осуществления банковских операций;
• во вторых, путем установления кредитным учреждениям экономических нормативов, издания нормативных актов, регулирующих их деятельность;
• в третьих, путем осуществления непосредственного контроля за законностью их операций.

В соответствии с Указом «О Национальном банке РК» центральный банк республики в процессе осуществления надзора может назначать проверки деятельности кредитных учреждений. Если в результате проверок будут выявлены нарушения банковского законодательства, Национальный банк выдает обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений. Банк законодательно вправе требовать от них представления отчетности, балансов, справок.
В случае нарушения законодательства, неисполнение предписаний главного банка страны об устранении выявленных им ранее нарушений Нацбанк требует от учредителей кредитного учреждения:
1. осуществление мероприятий по финансовому оздоровлению               
банка;
2. замены руководства банка;
3. ликвидации банка;
4. отзыва лицензии на совершение банковских операций.
Выполнение абсолютно всех административных полномочий по управлению кредитной системой законодательно возложено только на Национальный банк Казахстана.
Законодательство предоставило Национальному банку право издавать нормативные акты, обязательные для исполнения лицами, к которым они адресованы. Это инструкции, положения, письма, телеграммы.

Резюме

Банк это понятие древнее и его необходимость возникла из сферы, связанной с обменом денег, предоставлением в долг свободных денег, централизации чужих денег;
Банк в рыночных условиях рассматривается как специфическое предприятие. Оно многофункционально. Банк представлен как торговое, посредническое, кредитное, коммерческое предприятие. Банк-агент биржи, партнер, функционирует автономно.
Банки различаются по типам и характеру услуг: центральный банк страны, коммерческие банки, специализированные финансовые учреждения. Банки оптовые и розничные. Банки инвестиционные, торговые и универсальные.
Банковская система каждой страны развивается на основе создания многочисленных банков и расширения их операций на основе мирового опыта и законодательства в банковской сфере.

Похожие статьи

Содержание Срочно шелкография на визитки в кратчайшие сроки только в в Тэкс-принт. Банковское дело ВВЕДЕНИЕ Банковское дело ГЛАВА I. ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКА КАК СПЕЦИФИЧЕСКОГО ПРЕДПРИЯТИЯ В УСЛОВИЯХ РЫНОЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ. 1.1 Банк и банковская система. 1.2 Организационно-правовые основы банков. 1.3 Банковская система и банковское законодательство Республики Казахстан. ГЛАВА 2. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ. 2.1 Коммерческие банки – основное звено банковской системы и их функции. 2.3 Пассивные операции банков и ресурсы коммерческого банка. 2.4 Активные операции банков и качество активов коммерческого банка. 2.5 Ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. ГЛАВА 3. КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ КЛИЕНТОВ БАНКА – ОСНОВА КРЕДИТНЫХ ВЗАИМООТНОШЕНИЙ. 3.1 Понятие кредитоспособности клиента банка 3.2 Информация о потенциальном заемщике и изучение финансовой отчетности заемщика. 3.3 Определение класса кредитоспособности заемщика. ГЛАВА 4. СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ И ЕЕ ЭЛЕМЕНТЫ. 4.1 Элементы системы кредитования. 4.2 Банковский кредит и принципы кредитования. 4.3 Методы кредитования и формы ссудных счетов. 4.4 Кредитная политика коммерческих банков. ГЛАВА 5. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ. 5.1 Характер кредитных отношений. 5.2 Кредитные отношения банка с заемщиками и роль кредитного договора. 5.3 Кредитная документация и процедура выдачи кредита. 5.4 Порядок погашения кредита и контроль за ним. 5.5 Организация отдельных видов кредита 5.6 Формы обеспечения возвратности кредита. ГЛАВА 6. БАНКОВСКИЕ РИСКИ. 6.1 Сущность банковских рисков и их классификация. 6.2 Виды банковских рисков. 6.3 Внешние риски. 6.5 Управление банковскими рисками и способы их снижения. ГЛАВА 7. ФИНАНСОВЫЕ КОЭФФИЦИЕНТЫ, ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ В ПРАКТИКЕ ЗАРУБЕЖНЫХ И ОТЕЧЕСТВЕННЫХ БАНКОВ. ГЛАВА 8. БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ. 8.1 Понятие банковского менеджмента. 8.2 Особенности банковского менеджмента. 8.3 Основные направления банковского менеджмента. ГЛАВА 9. БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ 9.1 Определение маркетинга, его цели и задачи. 9.2 Виды деятельности и приемы банковского маркетинга. 9.3 Направления в развитии банковского маркетинга. ГЛАВА 10. ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ ПО ОКАЗАНИЮ УСЛУГ КЛИЕНТАМ. 10.1 Лизинговые операции. 10.2 Факторинговые операции 10.3 Трастовые операции. 10.4 Международные операции банков. 10.5 Валютные операции 10.6 Операции с ценными бумагами. ТЕРМИНОЛОГИЧЕСКИЙ СЛОВАРЬ.

Главная страница | Банковское дело | 1.3 Банковская система и банковское законодательство Республики Казахстан.