1.2 Организационно-правовые основы банков.
Банк как специфическое предприятие имеет свою организационную основу. Основными признаками ее является функциональный принцип. Это значит, что функции и операции, выполняемые банком, обусловливают особенности его построения и организуют систему управления банком.
В организации банков в каждой стране особый статус отводится центральному банку - денежно-кредитному институту, выполняющему функции: эмиссия денег, осуществление денежно-кредитной политики в стране, надзор за банками второго уровня, выполнение операций для правительства, хранение золото-валютных резервов страны. Характер деятельности, организационная структура центральных банков и система управления ими определяются законодательством страны и положениями о Центральном банке.
Организация банков второго уровня во многих странах выступает в форме акционерных компаний (корпораций), где обязательными требованиями являются: признание банка как юридического лица, ответственность акционеров в пределах купленных акций, наличие пакета акций и создания Совета директоров.
Открытие банка (учреждение нового юридического лица) - это сложный процесс, требующий выполнения множества официальных процедур и получения разрешений.
Для учреждения банка в целом необходимы следующие условия и выполнение действий, хотя в отдельных странах могут быть и свои особенности: заявление учредителей на разрешение открыть банк; специальное разрешение уполномоченных органов на возможность открытия банка; разрешение центрального банка; регистрация учредительных документов и лицензия центрального банка на ведение операций банком. Документально представляются обязательные условия об операциях, о величине капитала, численности населения, одобрительной резолюции солидных лиц, экономическое обоснование, деловой план, устав банка, структура банка, сведения о достаточности капитала и перспективах получения прибыли, о компетенции руководящего состава и их профессиональной пригодности.
Основанием для начала деятельности банка второго уровня является получение лицензии на осуществление банковских операций после регистрации его в Книге государственной регистрации. Новый банк, получив статус юридического лица, заявляет о своих операциях в пределах лицензии.
Организационная структура банка определяется двумя методами:
1. Структура управления банком, куда входят органы управления, их полномочия, ответственность.
2. Структура функциональных подразделений; реализация функций отделов и задачи каждого функционального звена. Например, отдел кредитования , инвестиционных операций, по доверительным операциям, обслуживанию клиентов банка и др.
Организация банка основывается на принципах:
- функционального построения;
- соответствия целям банка;
- иерархия властных полномочий и уровней организаций;
- совместные и координационные действия;
- рационализация управления и обеспечение контроля;
- регламентация деятельности персонала;
- обеспечение полной информацией.
Банковская структура видоизменяется и приспосабливается к будущему периоду, зависит от стратегии банка. На структуру банка влияет ряд факторов:
- размер банка, количество операций;
- численность персонала;
- наличие профессиональных кадров;
- уровень универсализации и специализации;
- задачи экономии затрат в интересах получения прибыли.
Наиболее типичным для стран с рыночной экономикой выступают акционерно-коммерческие банки, которые сами отличаются по типам.
Высшим органом акционерно-коммерческого банка является общее собрание акционеров. В их полномочия входят изменения Устава, капитала. избрание Правления, Совета банка, утверждение годового отчета, распределение дохода банка.
Правление (Совет) банка утверждает годовой отчет, организует ежегодные собрания учредителей, решает стратегические задачи банка.
Председатель Совета осуществляет оперативное руководство банка. Он же может быть Президентом банка.
Далее: вице-президент, управления, департаменты, отделы, службы.
Независимо от выполняемых операций, правовой формы организации их деятельности каждый банк производит свой специфический продукт, имеет обязательные для всех банков набор определенных блоков управления: Совет банка; Правление; общие вопросы управления; коммерческая деятельность; финансы; автоматизация; администрация.
В зависимости от объема выполняемых операций, развитости оказываемых услуг банки могут быть крупные с филиалами, средние, малые (частные) местные. К примеру, структуру среднего коммерческого банка можно представить:
Совет банка
Правление банка
Кредитный комитет Ревизионный комитет
Управление планирования и развития
банковских операций
-отдел организации коммерческой деятельностью;
-отдел управления банковской ликвидностью;
-отдел экономического анализа и изучения
кредитоспособности клиентов;
-отдел маркетинга.
Управление депозитных операций
-отдел депозитных операций;
-фондовый отдел.
Управление кредитных операций
-отдел кредитования юридических лиц;
-отдел кредитования населения.
Управление посреднических операций и
банковских услуг
-отдел гарантийных операций;
-отдел банковских услуг;
-отдел операций с ценными бумагами.
Управление организаций международных
Банковских операций
Учетно-операционное управление
Административные службы.
Правовые основы деятельности банков во всем мире представлены законами, регулирующими банковскую деятельность.
Банковское законодательство формируется вместе с ходом развития общества, его хозяйственных потребностей. Все идеи и цели банков находят отражение в законах, они становятся признанными. Так возникает банковское право. Являясь автономной юридической нормой, банковское право не изолированно от общественных интересов, наоборот, рождается во взаимосвязи с интересами государства и защиты прав участников хозяйственных процессов. Банковское законодательство разделяется на три яруса:
1.первый ярус содержит два блока: законы о центральном (эмиссионном) банке и законы о банках второго уровня 9деловых банках). Это два блока законов непосредственно регулируют деятельность банковской системы страны и проведение банками своих операций. Данные законы дополняются отдельными законами: о валютных операциях, банкротстве, банковской тайне, тайне вкладов и др.
2. второй ярус в системе банковского законодательства это законы о бирже, акциях и ценных бумагах, ипотеке, трастовых операциях. Они затрагивают банковскую деятельность непосредственно.
3. третий ярус законов является основополагающим для банков и определяет их идеологию. Это Конституция страны, Гражданский Кодекс, хозяйственное право.
Банковское законодательство имеет огромное значение для:
- самих банков в части совершения операций;
- упорядочения взаимоотношений банков с другими субъектами;
- клиентов при установлении денежных, платежных, кредитных отношений, защиты обоюдных интересов;
- правильного понимания всех требований инструкций, положений, нормативов банков с клиентами, самими банками;
- общего развития экономики и сохранения целостности денежного оборота.
Банковское законодательство защищает интересы не только самих банков, а прежде всего государства, так как движение денег через банки, централизация финансовых ресурсов, капиталов связаны с экономикой и государство активно регулирует эти процессы.
Законы в сфере банковской деятельности важны для клиентов, банков, государства, отражают широкие интересы и нарушения одной стороной приводит к искажению правовых норм. Банковское законодательство с позиции мирового опыта в целом стабильно, но не застывшая «догма». Эволюционным путем законы дополняются, перерабатываются в интересах того этапа общества, которое развивается.
Похожие статьи
